腾讯新规不再按推送时间显示文章，易失联

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如果你不想让秘密君消失在你的生命里，

大概有三件事可以做：

大家好，我是秘密君

停更了很久，因为这个冬天很难熬，有些人永远留在了这个冬天里，年关难过。我不知道当时坚决要求、坚决拥护猝不及防全面放开的人作何感想，但是对于很多悲剧，秘密君已经不忍直视了。的确，悲剧只要不发生在自己身上，就是无关宏旨的，只是悲剧尚未发生在那些坚决拥护，猝不及防全面放开的人身上。

大多数时候，中国人是悲哀的，被愚弄在股掌之间，裹挟于口舌之利，至于反覆之后有何恶果，大概是草民各自承担的，口舌依然滔滔，愚弄依然在继续。你我皆是草民，各位且珍重。

今天晚上的时候，人民银行发布了一个《人民银行、银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制》，大概意思是把房贷利率与新房价格走势挂钩，进行动态调整，如果连续三个月同比环比都下降，可以阶段性维持、下调甚至是取消当地首套房的贷款利率下限。

如果是连续三个月上涨，应该从下一个季度开始，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

目前的全国的首套房商业贷款利率执行的政策是：下限为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。目前5年期以上LPR为4.30%，即全国的标准是4.1%。

但是去年10月份，央行通知连续三个月房价同比环比都下跌的城市可以执行基准利率减40个基点的政策，天津很快就跟进了，直接将利率打到了历史低点3.9%水平。

当时的政策文件要求是：在年底之前。很有些挤压客户入市的意思，但是无奈客户并不买账，年底虽然有小幅回升，但是冷淡依旧。

12月底，很多媒体拿政策到期的事情包装成房贷利率上调来吓唬购房人，实际上是很暴露智商的行为，毕竟目前楼市的主力问题不是利率，而是需求问题，而且眼下的市场状况于政策要求决定了，维持低利率政策，几乎是必然。

果然，今天干脆给出了一个动态调整的办法，就是根据三个月的同环比新房价格来作为评价标准，决定是否具备房贷利率下调。所以这意味着：热炒完利率上调没几天，立刻可以炒利率下调了，目前中行、农行以及建行都已经实行3.9%的利率政策了。

仔细看文件，是12月30日就已经确定的。可笑么？我觉得政策不太可笑，鼓噪的声音最为可笑。这就像前几天说无症状，后几天说老年人重症一样。

不吐槽，咱们认真考虑为什么现阶段房贷利率维持低位几乎是必然？

第一是因为市场很冷淡，楼市经不起任何利空。第二是冒着将很多人留在冬天的风险放开，是因为经济不堪压力，楼市这个时候必须要发挥正向拉动作用。第三个是新一轮的救市政策继续加码，利率不会逆向而行。这是常识。

前几天南京、杭州、苏州、天津再度加码放松调控政策、降低首付比例等等，在全国二百多个城市出台了一千多次政策之后，这些焦点二线城市开始出台政策，秘密君跟贝爷讨论了一下，结论就是：三四线城市即使是全部取消了政策限制，房价也很难涨起来了。还有机会、能量拉动楼市、拉动经济的也就是一二线城市，所以，一二线城市的政策放松还将会继续，但是秘密君此前说过，房贷利率不太可能比小微企业的经营贷款更低，所以房贷利率下调的空间很有限，会维持在3.4%～3.9%的狭窄空间。

当然很多大聪明会给客户算这个利率百万房贷会省下多少钱，现在大凡有点智商的客户都已经不相信这种鬼话了，因为利率都在浮动的，低利率只是一年两年的事情，经济回温立马加息，利率也走高，所以没有人因为这点鱼饵就买房的。但是必须承认利率很实惠。

说完利率的事情简单说2023年的政策。

1月5日，住房和城乡建设部部长倪虹接受媒体采访时表示，对于购买第一套住房的要大力支持，首付比、首套利率该降的，都要降下来。“我对房地产市场企稳回升，我还是很有信心。”对于买第二套的要合理支持，以旧换新、以小换大、生育多子女家庭的要给予政策支持。对于买三套以上的原则上不予支持，就是不给投机炒房者重新入市留有空间。

这个态度很明确：房地产必须要在2023年的经济回温中企稳回升，不能拖后腿，不是信心的问题，是政策刺激到企稳回升为止。

在政策主导的方向上，也很很明确：首套房的首付比例、利率都可以降。二套房适当支持，三套房依然严格控制。

这就是2023年全年的政策基调：刺激楼市，依然压制炒房。

在这个政策大背景下，你就想吧，天津市场首套房的唯二杀手锏就剩下了全部取消落户门槛与首付比例降低到20%。二套房首付比例已经降低到40%了，再就是降利率，没有其他工具了。

所以政策强力刺激天津楼市有可能，但是效果不会特别火爆。

从市场角度来看，今年的土地价格下跌意味着明年的项目售价不会刚性上涨，全面放开管控后积压的外地教育投资客户与本地客户会有小幅度释放，但是大面积的工资下滑、收入预期降低，决定了加杠杆买房的可能性会比较低。上半年天津楼市的确存在回升的机会，但是从基础的支撑力量来看，下半年预计依然艰难。改天出个迟到的年终总结与2023年展望，再说一次，在这个难熬的冬天，各位且珍重。

关键词： 个人住房贷款 天津楼市 房贷利率